간편결제 시대, 카드결제보다 계좌결제가 유리할까?

간편 결제 시대가 본격화되면서 카드결제와 계좌결제 사이에 어떤 결제수단이 더 유리한가에 대한 논의가 활발히 이루어지고 있습니다. 최근 연구와 통계를 보면 결제방식이 단순히 편의성만을 기준으로 선택되기보다는 비용구조, 보안, 혜택, 계좌이체 수수료 등 다양한 요소가 복합적으로 작용하는 경향이 강합니다.

 

특히 2025년 최신 데이터에서 카드결제 및 간편 지급서비스의 이용이 크게 증가한 반면, 계좌결제(계좌이체)의 성장률은 상대적으로 완만하다는 점이 주목됩니다. 이에 카드결제와 계좌결제의 장단점을 4가지 주요 관점(비용·혜택·보안·거래환경)으로 분석하고, 블로그 독자들이 결제수단 선택 시 유의해야 할 핵심 포인트를 정리하겠습니다.

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비용과 혜택 관점에서 본 카드결제 vs 계좌결제

카드결제의 가장 큰 장점 중 하나는 ‘할인, 포인트, 혜택’입니다. 많은 카드가 사용액 기준 리워드 포인트나 캐시백을 제공하며, 특히 온라인 또는 오프라인 가맹점에서 카드결제 혜택이 다양하게 제공됩니다. 이로 인해 소비자는 카드결제 시 계좌결제보다 실질적인 혜택을 더 누릴 수 있는 경우가 많습니다.

 

반면 계좌결제(계좌이체)는 통상 수수료가 저렴하거나 없는 경우가 많지만, 리워드나 할인의 측면에서는 카드에 비해 상대적으로 제약이 있습니다. 예컨대 2025년 상반기 기준으로 ‘간편 지급’ 서비스를 통해 하루 이용액이 1조 원대를 돌파했고, 이는 카드기반 결제 성장과 밀접하게 연관되어 있습니다.

 

따라서 단순히 비용이 적다는 이유만으로 계좌결제가 항상 유리하다고 보기보다는, 개인의 소비패턴과 카드혜택 구성, 계좌결제 수단의 존재 여부 등을 고려하는 것이 중요합니다.

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보안 및 인증체계 측면에서의 비교

결제수단 선택 시 보안은 매우 중요한 요소입니다. 카드결제의 경우 분실과 도난 위험 및 과다사용 문제 등이 존재하지만, 대부분 결제사와 카드사가 보상체계를 운영하고 있고, 카드 결제는 익숙한 인증절차(비밀번호, OTP 등)를 사용합니다.

 

반면 계좌결제는 은행계좌에서 직접 이체되는 특성상 오히려 인증절차나 환불과 취소 체계가 카드보다 복잡하거나 비용이 발생할 수 있는 경우도 존재합니다.

 

한편 최신 조사에 따르면 온라인에서 간편 결제가 가장 많이 쓰이고 있으며, 이용자들은 ‘결제 과정의 간편함’을 주된 이유로 꼽았습니다. 즉, 카드기반 간편 결제든 은행계좌 기반 간편결제든 간편·인증·보안의 삼박자가 중요한데, 계좌결제는 이러한 측면에서 카드와 동일한 수준으로 제공되지 않을 경우 ‘리스크 대비 수혜’가 떨어질 수 있습니다.

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거래환경과 이용패턴 변화에서 본 유리한 결제수단

최근 국내 지급결제 동향을 보면, 카드 이용규모는 증가세를 이어가고 있으며 모바일·비대면 결제 비중이 53.8%로 올라간 반면 실물카드 사용은 감소했습니다. 또한 소액결제망을 통한 계좌이체 규모는 일평균 약 100조 원으로 전년 대비 0.9% 증가에 그쳤습니다. 

 

이처럼 결제환경이 디지털과 모바일 중심으로 빠르게 전환되면서 ‘편리성’이 높은 결제수단이 성장하고 있는데, 이는 곧 카드결제 또는 간편 지급 방식이 계좌이체 대비 우위를 갖는 배경이 됩니다. 계좌결제가 유리하다고 평가되던 시절은 과거이고, 현재는 모바일 앱 하나로 카드등록, 간편결제, 계좌연동까지 수단이 통합되는 형태가 많습니다.

 

따라서 이용 빈도가 높고, 간편한 결제환경을 지향한다면 카드기반이나 간편지급 방식이 더 유리해지는 조건이 늘고 있습니다.

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언제 계좌결제가 더 유리한가, 카드결제가 부담될 때는?

그렇다면 계좌결제가 유리한 조건은 어떤 경우일까요?

첫째, 카드수수료나 연회비가 부담이고 카드혜택이 부실할 경우 계좌이체가 비용측면에서 더 나을 수 있습니다.

둘째, 카드 신용한도가 낮거나 카드 사용이 제한되는 사업자·상황에서는 계좌결제가 유일한 선택일 수 있습니다.

셋째, 대량이체 또는 사업자 간 거래 등 카드결제가 아닌 계좌이체만 가능한 경우에는 계좌수단이 필수입니다.

 

반대로 카드결제가 부담스러운 상황이라면, 혜택이 거의 없거나 카드 사용이 과하게 유도되어 소비관리가 어려울 경우가 해당됩니다. 따라서 결론적으로 ‘카드 vs 계좌’는 어느 하나가 절대적으로 유리하다고 말하기보다는 나의 이용패턴, 혜택구조, 수수료와 연회비, 보안과 환불체계, 결제환경 편리성 등을 종합적으로 고려하여 선택하는 것이 바람직합니다.

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결론

2025년을 기준으로 보면, 결제시장은 “간편함이 곧 경쟁력”이 되는 방향으로 급변하고 있으며 카드기반 결제와 간편 지급 방식이 계좌기반 결제를 점차 압도해가고 있는 양상을 보이고 있습니다. 하지만 계좌결제가 완전히 무의미한 것은 아니며, 특정 조건에서는 여전히 비용이나 관리 측면에서 유리한 선택이 될 수 있습니다.

 

블로그 독자 여러분께서는 카드결제 또는 계좌결제를 선택할 때 혜택, 수수료, 보안, 편리성 네 가지 축을 기준으로 자신의 소비와 결제 환경을 점검해 보시길 권장드립니다.